최근 수정 시각 : 2024-11-29 20:11:39

하이브리드 카드

1. 개요2. 하이브리드 체크카드
2.1. 장점2.2. 주의점2.3. 카드사
3. 하이브리드 신용카드4. 기타

1. 개요

체크카드와 신용카드의 기능을 합친 새로운 형태의 카드이다.

체크카드에 소액신용결제를 추가한 카드와 신용카드에 체크카드와 유사한 즉시출금 서비스를 추가한 카드를 하이브리드 카드라고 한다.[1]

2. 하이브리드 체크카드

체크카드에 소액의 신용결제 기능(최대 30만원)를 넣어서 예금잔액이 없을 때 신용거래로 결제하는 서비스로, 공식적으로는 보통 체크카드 소액신용결제 서비스[2]라고 불린다.

2012년 금융당국이 과열된 카드영업에 제동을 걸기위해 체크카드 활성화를 독려하면서 크게 확산되었다.

예금잔액 부족, 은행 전산망의 장애 혹은 중지[3] 등으로 체크카드를 사용할 수 없는 사유가 발생했을 시 구입금액 전액이 신용결제로 취급되어 결제된다.

2.1. 장점

결제할 때마다 바로 지불대금을 출금해야 하기 때문에 반드시 잔액조회를 위해서 은행전산망이 필요한 체크카드와는 달리 누적된 사용금액을 결제일마다 챙겨가는 신용카드의 특성상 어느 때라도 결제가 가능하며 해외사용까지 가능하다면 시차와 상관없이 해외에서도 결제할 수 있다.[4]

2.2. 주의점

  • 신용결제로 전환될 시 결제금액 전액이 신용으로 결제된다. 예를 들면 결제금액이 3만원이며, 계좌에 2만원이 있다면, 은행에서 2만원을 출금하고 1만원만 신용결제로 처리하는게 아니라, 결제금액 전액을 신용한도로 처리한다. 또한 결제대금이 3만원인데 통장잔고가 2만원이고, 신용한도가 만원밖에 남지 않았을 경우, 은행에서 2만원 출금, 신용한도 1만원이 아니라 승인 거부로 처리된다.[5]
  • IBK 기업은행의 카드를 제외하고는 할부[6]가 불가능하다. IBK 기업은행 체크카드 발급시 후불교통카드 기능을 선택하면 하이브리드가 신청이 안되니 하이브리드 기능이 필요하다면 후불교통카드 기능을 제외하고 체크카드를 발급받아야한다.
  • 대부분 해외 결제[7]가 불가능하다.
  • 신용한도로 사용한 부분은 체크카드 결제일에 계좌에서 출금된다.
  • 카드 사용 금액이 연체될 경우 일반 신용카드와 동일하게 10~20%대의 고금리 연체 이자를 물어야 하며, 장기 연체가 될 경우 신용등급에 악영향을 미친다.
  • 금융 당국의 신용카드 발급 규정에 따라 미성년자는 발급이 불가능하다.
  • 후불형 모바일 티머니나 후불형 모바일 캐시비는 후불교통 기능과는 별개로 이 서비스를 기반으로 이루어지는 것이기 때문에, 이 서비스를 반드시 신청해야 한다. 후불교통 기능이 있어도 반드시 신청해야 한다. 당연히 이를 기반으로 이루어지는 후불형 국내용 삼성페이 SIM SE 교통카드를 사용할때도 신청해야 사용할 수 있다.[8]
  • 우정사업본부의 우체국 하이브리드 여행 체크카드와 한국산업은행의 KDB CHOICE 체크카드 하이브리드는 발급과 동시에 의무적으로 하이브리드 기능이 들어간다. 따라서 신용상의 문제가 있거나 타 금융기관에서 하이브리드 카드를 이미 소지한 경우라서 심사가 부결나면 아예 해당 상품을 발급받을 수 없다.
  • 환급할인 혜택은 계좌즉시출금 거래에만 적용되지만 소액신용결제를 하면 자동으로 청구할인으로 바뀌어 적용된다. 예를 들어 1만원 결제시 20% 환급 대상인데 신용결제로 처리되었다면, 2천원이 입금되지 않는 대신 8천원만 갚으면 된다.
  • 신용결제를 이용하는 경우 법적으로는 신용카드 취급이지만 체크카드의 시스템을 일부 따르고 있는지라 사용하기가 영 불편하다. 결제일과 결제계좌도 신용카드를 따라가는 것이 아니라 무조건 원래의 체크카드에 등록된 정보로 고정된다.
  • 최대 2개 금융기관에만 발급이 가능하다. 이미 2개 카드사에서 발급을 받은 경우는 아무리 신용이 좋아도 더 발급을 못 받는다.[9] 여기서 예외는 신용카드를 이미 소지한 경우로, 체크카드에 별도로 소액신용한도가 부여되는 것이 아닌 신용카드 한도를 공유하는 방식이기에 3개 이상 금융기관에서 발급이 가능하다.
  • 만약 같은 카드사에서 여러장을 발급한다면 개별 카드마다 한도 30만원이 생기는 것이 아니라 하이브리드 통합한도로 묶인다. 또한 신용카드 기 소지 회원이라면 신용카드 통합한도와도 묶인다. 예를 들어 신용카드 한도가 100만원인 회원이 하이브리드 카드로 30만원을 쓴다면 남은 신용카드 한도는 70만원이 되고 하이브리드 한도는 0이 된다.[10]

2.3. 카드사

  • KB국민카드 #
    모든 국민카드 체크카드에 신청할 수 있다.
  • 우리카드 #
    모든 우리카드 체크카드에 신청할 수 있다. 일시불 결제 후 24개월까지 소액신용 유이자 분할납부 신청이 가능하다.
  • 신한카드 #
    비씨를 제외한 모든 신한카드 체크카드에 신청할 수 있다. 일시불 결제 후 분할납부 신청 가능하다.
  • 하나카드 #
    비씨를 제외한 모든 하나카드 체크카드에 신청할 수 있다.
  • NH농협카드
    비씨를 제외한 모든 NH농협카드 체크카드에 신청할 수 있다. 개설자의 과도한 연체율로 인하여 2017부터 발급이 상당히 까다로워졌다. 농협은행이나 농축협(농협은 개별 조합들로 이루어져 있는 구조라서 반드시 관리점에서만 신청이 가능하다.) 창구에서만 신청이 가능하며, 둘 중 한 계통에서만 사용이 가능하다. 또한 신청 시 신용카드 개설에 준하는 심사절차(신용등급, 연체기록확인, 재직)가 진행되며 재직확인 없이 평잔으로 발급하려면 연결된 계좌의 3개월 평균잔액이 100만원 이상이어야 한다. 심지어 신용카드 기 보유자라도 이 사항들을 전부 심사한 뒤 통합한도로 발급된다. 또한 하이브리드 한도는 후불교통카드와 통합한도로 묶이지 않는다.
  • IBK기업카드
    2017. 7. 1 이전에는 후불교통카드가 겸용되어 있는 체크카드의 경우, 이미 그 후불만으로 신용한도가 부여된 상황이기 때문에 하이브리드 카드 신청을 위해서는 후불교통카드를 먼저 해지한 후 신청을 해야했었으나 이 이후로는 제한이 풀려 후불교통카드가 겸용되어 있어도 하이브리드 서비스의 가입이 가능하다. 단, 최대한도는 후불교통의 MAX인 月 10만원을 차감한 20만원까지로 제한된다. 하이브리드 체크카드 중에서 유일하게 소액신용한도 내에서 제한조건 없이 잔여한도범위 하에서 할부결제가 가능하다고 한다(다만, 유이자만 가능). 신용카드 보유 시 신청 불가.
  • iM뱅크카드 #
    영업점 방문 필요. 신용카드 보유 시 신청 불가.
  • BNK부산카드 #
    신용카드 보유 시 신청 불가.
  • BNK경남카드 #
    신용카드 보유 시 신청 불가.
  • 전북카드 #
    영업점 방문필요.
  • BC바로카드 우회 발급 기관
    신용카드업 허가를 받지 않아서 자체적으로 하이브리드 카드 발급을 하지 않고, BC바로카드와 제휴하여 발급하는 금융기관이다. 한 카드에 회원사 자체 브랜드 카드와 바로카드 하이브리드가 동시에 발급되고, 카드번호도 두개가 나온다. 기본적으로 계좌 잔액이 없을 때나 은행 전산망이 응답하지 않을 때 사용할 수 있지만, 카드에 적혀있는 바로카드 하이브리드 카드의 카드번호를 ISP, 삼성 페이 등에 등록하여 직접 결제하는 것도 가능은 하다. 하지만 이러한 방식의 결제로는 아무런 혜택을 받을 수 없으며 실적 또한 쌓이지 않는다. 여러 기관에서 동시에 여러 장을 발급받아도 전부 통합한도 30만원으로 묶인다. 하이브리드 카드는 회원사 약관을 따라가지 않고 바로카드의 약관을 따른다. 바로카드 신용카드와 중복발급이 불가능하다고도 잘못 알려지기도 했지만, 그러한 제한은 딱히 없는 것으로 보인다. 과다발급에 민감한 비씨답게 3개월 이내에 3개 이상의 카드를 개설하였다면 바로카드 신용카드 기보유 여부나 신용도에 상관없이 발급이 거절될 수 있다.
  • 현대카드
    현대카드는 은행 전산점검 시간에 하이브리드 결제가 불가능하다.
    • M/X 하이브리드
      이 카드의 경우 한도가 최대 30만원으로 고정되어 있는 다른 신용카드사의 하이브리드 카드와는 달리 개인 신용한도 내에서 자유롭게 이용이 가능하다.
      계좌통합관리에서 신용카드로 표기된다.
    • 현대의 일부 PLCC 신용카드 상품을 신청하면 심사 전에 하이브리드 카드를 보내준다. 이건 한도가 30만원으로 고정되어 있다. 심사에서 부결되어도 하이브리드는 계속 쓸 수 있다.
  • 롯데카드
    • 체크플러스 카드
  • 삼성카드
    • 모든 삼성체크카드[11] #
  • 발급 중단/철수한 카드사

주로 BC 계열은 하이브리드를 신청할 수 있는 체크카드가 제한적이며, 그마저도 신용카드 보유 시 신청이 불가하다.
수협, 광주, 제주, BC바로 자체 체크카드, 인터넷은행은 하이브리드 서비스를 제공하지 않는 듯 하다.

3. 하이브리드 신용카드

신용카드 직불결제 서비스이다.[13]

고객이 지정한 조건, 주로 특정한 금액 이하로 신용카드를 사용하였을 때[14] 체크카드처럼 결제계좌에서 즉시 출금되어 결제되도록 하는 서비스이다. 단, 카드사에 따라 일시불이 아닌 할부[15]로 결제하거나 해외 거래, 무승인 거래[16] 등을 진행한 경우에는 신용결제로 넘어가는 경우도 있다.

이 말만 들었을 때에는 신용카드의 혜택은 누리면서도 체크카드처럼 계획적인 소비를 할 수 있다는 장점을 생각할 수 있겠지만, 보통 체크결제 서비스를 할 경우 혜택이나 실적에서 제외되는 경우가 많아서 실제로는 그냥 체크카드를 쓰는 게 더 낫다. 하지만 일부 신용카드 상품의 경우 하이브리드 서비스를 쓰면 더 많은 혜택을 주기도 하니 약관과 상품설명서를 잘 읽어보고 이용을 고려하는 것이 좋다.

또한 결제은행에 따라 서비스 신청이 불가능한 경우도 있기 때문에 이 서비스를 신청하기 전에는 유의사항을 잘 확인해야 한다.

4. 기타

카카오뱅크와 같이 신용카드는 취급하지 않는 은행에서 후불교통이 있는 체크카드를 발급 하는 경우가 있는데 이때의 후불교통기능은 카드 발급 신청자의 신용에 따라 가입이 거절되기도 하고, 신용을 담보로 제공되며 연체시 신용등급에 영향을 주는 신용기능이지만 하이브리드카드로 볼수는 없다.[17] 이유는 간단한데 하이브리드 카드는 연결된 계좌의 잔액이 "0"이어도 신용 한도가 있다면 한도 내에서 결제가 가능하지만 카카오뱅크등의 경우는 계좌의 잔액이 "0"이면 결제가 거절된다.

우리카드는 "하이브리드 서비스"를 체크카드에 신용결제를 추가하는 서비스로 지칭하고 "투인원 서비스"를 신용카드에 체크결제를 추가하는 서비스라 부르고 있다.

신용카드 발급은 거절 되지만 하이브리드 신청시에는 자격대상이 되는 황당한 경우도 있다,황당한 경우라기 보다 모든 카드사에서 다 그렇다. 이는 신용등급이 좋은건 아니지만 그래도 나쁘지 않는다는 의미가 있는 것으로 관리를 철저히 하면 회복되니 주기적으로 밀리는 일 없이 사용하자. 30만원 수준의 소액신용이기에 무직자도 평잔이나 부동산 없이 쉽게 발급이 가능한 경우가 대부분이다. 하이브리드 실적을 잘 유지하면 무직자라도 신용카드 발급이 통과되는 경우도 있다.

같은 카드사에서 발급받은 신용카드, 하이브리드 카드는 통합한도로 운영된다. 그리고 보통 후불교통카드 이용금액만큼 하이브리드 카드 이용한도가 차감된다.

해외에서는 흔하진 않지만 신용/직불 결제가 결합된 형태의 카드가 존재하기는 한다. 발급해주는 곳마다 명칭이 다를 수 있지만 보통 Debit-credit combo card, 또는 본문처럼 Hybrid card라고도 한다. 미국의 경우는 하이브리드 카드로 결제시 결제기에서 신용으로 결제할 것인지 직불로 결제할 것인지 선택할 수 있는데, 이것이 지원이 안 되는 카드 결제기, 미국 외 지역에서는 기본적으로 직불로 결제되고 잔액이 없으면 잔여 신용 한도 상관없이 무조건 승인 거부된다. 인도의 경우는 아예 카드 자체에 IC칩, 마그네틱, 카드 번호를 2개씩 박고 발급해주고 결제 방향에 따라 결제 방식이 달라지는 형태의 카드가 있다. #

[1] 전자만을 하이브리드 카드라고 지칭하는 경우도 많아서 용어에 혼동이 있다. [2] 각 회사마다 명칭이 다르다. 우리카드의 경우 하이브리드서비스, 하나카드는 하이브리드, KB국민카드는 체크카드 소액신용결제서비스, 신한카드는 체크소액신용 서비스 [3] 주로 0시부터 정산작업으로 인해 중단된다. 은행마다 끝나는 시간은 제각각 [4] 하지만 대부분 카드사의 해외결제는 이용불가하다. [5] 계열사 은행의 계좌를 이용해도 전액 신용결제로 처리되며, 이런 방식으로 결제하려면 가맹점에서 분할결제를 해야 한다. [6] 우리카드의 하이브리드 같은경우 소액임에도 할부가 가능하였으나 2014년 9월 부로 중단되었다. [7] KB카드, 신한카드, 하나카드의 경우 불가, 우리카드 해외 신용결제 가능 [8] 은행에서 이 서비스를 신청 안해도 국내용 삼성페이 SIM SE교통카드가 된다고 안내하는 경우도 있지만, 그건 잘못된 안내이고 반드시 신청해야 한다. 다만 일부 카드사 앱카드에서 제공하는 후불교통카드의 경우 실제로 필요 없는 경우도 있다. 예를 들어 KB Pay의 모바일 교통카드 기능이라던지. [9] 같은 카드사에서 2개 이상을 발급받는 건 상관없다. 또한 바로카드로 우회해서 하이브리드 카드를 발급하는 기관이라면 몇 장을 만들어도 비씨카드 1개 기관에서 발급받은 것으로 친다. [10] 남은 신용한도를 이용하여 다른 하이브리드 카드로 또 30만원을 쓸 수 있는게 아니라 하이브리드 한도가 0이 되어 아예 하이브리드 승인이 안된다. 신용카드를 써야 한다. [11] 신세계KB국민은행 삼성체크카드 설명서에만 소액신용의 한도를 부여받을 수 있다고 하나 실제적으로 당사의 모든 체크카드에 소액신용기능을 탑재할 수 있으며 소액신용 한도 신청은 당사 고객센터에서 등록 가능하며 결제일은 25일로 고정된다고 한다. [12] 씨티카드의 체크+신용 카드 1종류밖에 없었다. 이 상품도 현대카드랑 동일하게 신용카드에 준하는 심사를 했으며, 인터넷으로 사전 신청시에는 무조건 체크전용만 나왔다. 신용한도를 집어넣으면 연회비 2,000원을 받았고, 순수 체크형은 연회비가 없다. 2016년 4월 18일에 단종됐다. [13] 회사마다 명칭이 다르다. KB카드는 신용/체크 선택 결제 서비스, 우리카드는 투인원서비스, 신한카드는 신용*체크 선택결제 [14] 결제조건은 많다. 신용카드 한도 초과시, 건당 금액, 월한도 등등 [15] 체크 결제의 특성상 불가. [16] 항공기내, 교통카드 등 [17] 후불교통카드와 하이브리드카드(또는 소액신용서비스)는 전혀 다른 부분의 명칭이라 후불교통카드가 된다는 이유로는 절대 하이브리드카드라고 볼 수 없다. 하이브리드카드는 엄연히 교통 이외의 가맹점에서 신용승인이 가능해야 붙는 명칭이다. 즉, 신용기능이 있는 상황 속에서의 후불교통카드는 후불교통카드, 하이브리드카드는 하이브리드카드일 뿐이니, 카뱅이나 토스 체크카드처럼 후불교통만 지원되는 카드는 절대 하이브리드카드로 볼 수 없음을 명심해야 한다.

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